兩部門發(fā)布信用卡業(yè)務新規(guī) 降低客戶息費負擔
歐陽劍環(huán)
銀保監(jiān)會網(wǎng)站7月7日消息，銀保監(jiān)會、人民銀行日前發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》提出，強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，長期睡眠信用卡數(shù)量占比不得超過20%；要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平；將通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務等模式創(chuàng)新。
業(yè)內人士認為，《通知》是對我國信用卡業(yè)務的一次全面規(guī)范，將推動信用卡業(yè)務從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展階段。
強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理
近年來，我國銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務快速發(fā)展，但近一時期部分銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。
“近年來多家銀行機構積極向零售轉型，信用卡被普遍作為切入點和重點。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，但在業(yè)務開展過程中，出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標作為考核的管理模式，缺乏科學的考核機制和激勵機制，導致業(yè)務短期化。
《通知》要求，銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標；要求強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用醫(yī)院對講系統(tǒng)卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。
銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，自去年征求意見稿發(fā)布以來，很多銀行已經(jīng)對照監(jiān)管要求行動起來，長期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過程中要充分保障持卡人權益。
合理確定信用卡息費水平
“信用卡業(yè)務往往是各行被投訴的‘重災區(qū)’。”曾剛稱，一方面和該業(yè)務客群廣、交易量大有關，但另一方面，價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況也造成了信用卡業(yè)務容易被客戶投訴。
在息費收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。
《通知》要求銀行業(yè)金融機構應當在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。
對于部分銀行業(yè)金融機構存在信用卡業(yè)務合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行業(yè)金融機構總部對合作機構實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，通過單一合作機構實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。
針對聯(lián)名卡業(yè)務，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務領域的權益服務。
前述負責人強調，聯(lián)名信用卡的運營主體應為商業(yè)銀行，聯(lián)名單位只是根據(jù)自身主營可視對講業(yè)務提供一些非金融的權益。聯(lián)名單位不得通過聯(lián)名卡把自身變成信用卡經(jīng)營主體。
開展線上信用卡業(yè)務試點
《通知》鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動力活力，豐富信用卡服務功能和產品供給，不斷增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。
中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰認為，開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控。
高峰表示，在目標客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內有真實消費需求的客戶等；在遠程視頻技術選擇方面，為避免音視頻帶來風險，可將運營操作鎖定在銀行端App上；在線上業(yè)務流程方面，在借力人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時，可輔助必要的人工客服(遠程柜員)與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。
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