消費貸吸引力上升 助推消費“暖起來”
彭揚 歐陽劍環
“您好，我們現在有款消費貸產品，月息不到4厘，您近期有資金需要嗎？”近期，中國證券報記者接到推銷信貸產品的電話明顯增多。
在貸款“降息”大環境下，記者注意到，多家銀行消費貸產品的年化利率最低已降至4%以下。銀行信貸經理和貸款中介趁勢出擊，效果開始顯現。一位銀行信貸部工作人員說：“最近辦理消費貸的客戶很多，我們周六周日都在加班。”
業內人士表示，適度降低消費信貸成本，可激發消費潛力，促進消費恢復。考慮到今年銀行在資產端競爭激烈，且資金成本有效降低，后續消費貸利率仍有下降空間。
利率降了 吸引力大了
近一段時間，銀行推銷消費貸產品不僅攻勢猛，利率也“卷”得厲害。
“現在我行個人信用貸產品年利率是3.75%起，最高可貸30萬元。工作單位在我行‘白名單’且社保滿足相關要求的客戶人臉識別門禁，基本都能做到最低利率。”北京市豐臺區某國有大行支行的客戶經理對記者說。
借款人楊先生告訴記者：“我申請的這款消費貸產品，銀行工作人員說原來最低年化利率是3.70%，剛剛告訴我現在最低可以做到3.65%。”
隨著貸款市場報價利率(LPR)下降，消費貸也迎來一波“降息”。記者通過一些貸款中介了解到，一些原本年化利率在5%左右的消費貸產品，如今最低甚至可以做到3.68%，但還需付一筆手續費。
一位銀行人士說，LPR調降后，銀行下調消費貸利率也是順理成章的事。“并非所有人都能拿到4%以下的低利率，低息貸款的要求比較高，會根據客戶的社保和公積金繳納情況，以及工資、工作單位、負債等因素具體判斷。”他說。
在利率繼續下降后，消費貸吸引力增強，不少借款人聞風而動。
“最近想置換一下家里的電器，正好看到消費貸利率又降了，就趕緊辦了一個。”家住北京市昌平區的周先生說。
楊先生考慮到未來可能會有大額資金需要，想趁著銀行推銷力度加大、利率水平走低，先把額度申請到，以備不時之需。
信貸成本降低 激發消費潛力
發放消費券、開展集中促銷、實施新能源汽車下鄉、啟動新一輪家電“以舊換新”……為穩定擴大消費，各方面近期使出“十八般武藝”。日前公布的7月金融數據和消費數據均顯示，消費復蘇勢頭還需鞏固。對推動消費繼續成為經濟主拉動力，各方具有高度共識。
降低消費信貸成本同樣有助于穩定擴大消費。不少業內人士注意到，近期，有關方面在強調推動降低企業綜合融資成本的同時，還罕見地提出推動降低個人消費信貸成本。“消費貸產品本身就定位于滿足特定消費資金需求，主要用于住房裝修、汽車購置、教育培訓等領域，與擴大消費的政策導向具有天然契合度。”一位銀行業人士告訴記者。
融360數字科技研究院分析師李萬賦說，近期各地頻頻出臺促消費政策，有關部門鼓勵金融機構加大消費金融支持力度，銀行降低消費貸利率可在一定程度上釋放被抑制的消費需求、激發潛在消費需求。
站在銀行運營的角度，上海金融與發展實驗室主任曾剛分析，當前有效信貸需求不足，銀行在資產端競爭較為激烈，適度下調消費貸利率有助于刺激信貸需求、擴大信貸投放，這也是金融機構對信貸供需格局變化作出的正常調整。
“目前，銀行體系資金較為充裕，加之政策性利率迎來‘降息’，均拓寬了消費貸利率的下調空間。”植信投資研究院高級研究員王運金說。
業內人士認為，部分消費貸利率仍有進一步下調空間。“當前消費貸產品的平均利率仍高于企業貸款產品。”曾剛認為，在資產端競爭日趨激烈的背景下，消費貸利率仍有進一步下探空間。王運金表示，雖然部分銀行推出的消費貸產品最低利率已跌破4%，但普通資質客戶的貸款利率大多還在5%至6%，有繼續調降空間。
管控資金流向 避免過度放貸
在采訪過程中，也有多位專家提示，對消費貸來說，仍需做好貸款流向管控和金融消費者保護工作。
人民銀行日前召開的部分金融機構貨幣信貸形勢分析座談會強調，堅持市場化、法治化原則，統籌信貸平穩增長和防范金融風險之間的關系。
比如，就貸款流向而言，仍需防止資金脫實向虛、違規流入非消費領域。郵儲銀行研究員婁飛鵬說，在鼓勵擴大消費貸的過程中，需堅持市場化做法，做好風險防控，管好資金實際流向，滿足居民合理消費信貸需求。
李萬賦認為，銀行在營銷時應注意把產品重點要素及概念清晰告知用戶，不要過度營銷，避免因概念混淆或誘導貸款行為而產生客戶投訴。應結合自身風控能力客觀設置用戶準入門檻和消費貸比例，充分評估用戶還款能力，避免過度放貸形成呆賬壞賬。曾剛提示，在加大消費信貸投放力度的同時，不能一味降低門檻，應做好金融消費者權益保護，避免出現過度借貸、放大借款人債務風險的情況。
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