破解“帶病投保”前景可期

　　李長安

　　今年上半年，我國商業(yè)健康險保費取得了良好發(fā)展。根據(jù)中國人壽、中國平安、眾安在線等多家險企公布的半年報，不少險企的健康險保費保持了15%以上的增長，在眾多人身險產(chǎn)品中表現(xiàn)亮眼。商業(yè)健康險之所以能夠取得如此成績，與注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新、大膽破解帶病投保存在一定的關(guān)系。

　　隨著生活水平的不斷提高，老百姓對于健康的關(guān)注度越來越高。通過購買保險的方式為健康護航，成為越來越多人的選擇。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年，商業(yè)健康保險保費收入為8803.6億元，同比增長7.72%，占到保險業(yè)原保費收入的18.55%，成為超越車險的第二大險種。不過，在很長的時間里，對于能否允許帶病投保的問題，保險公司往往態(tài)度謹慎，而帶病投保也經(jīng)常被視為故意的騙保行為。相對于健康的人群，投保意愿最強的通常是帶病體人群。如何破解這個難題，就成為許多保險公司的新課題。

　　2015年8月，原保監(jiān)會發(fā)布了《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理一鍵報警呼叫暫行辦法》，規(guī)定“保險公司應(yīng)按照長期健康保險要求經(jīng)營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保”，這從政策上為帶病投保正規(guī)化提供了依據(jù)。2016年，以保額高、保費低、保障范圍廣為賣點的百萬醫(yī)療險推出，意味著帶病投保的傳統(tǒng)局面被打破。特別是低價格、低門檻、高保額的“惠民保”的出臺，使帶病投保的范圍進一步擴大。“惠民保”將參保人擴大到了帶病體和老年人，受到了廣大人臉識別門禁投保者追捧。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年底，全國已有28個省份、244個地級市推出“惠民保”，參保人數(shù)為1.4億人次，保費約140億元。值得注意的是，“惠民保”的成功與政府大力支持有很大關(guān)系。政府通過政策支持、稅收優(yōu)惠、行政指引等方式，幫助保險公司提供更加普惠性的方案，而且政府的介入也大大提升了該保險品種的信譽度。

　　允許帶病投保帶來了商業(yè)健康險的快速發(fā)展，同時也面臨著一些需要解決的問題。比如，如何獲得有效數(shù)據(jù)評估風險，如何有效防止騙保等行為，如何實現(xiàn)精算、核保、定價多方平衡，等等。這需要保險公司進一步規(guī)范此類險種的運作和管理，也需采取有效措施降低由于放寬參保條件所可能引發(fā)的各種風險。通過向投保人提供更多產(chǎn)品和服務(wù)，將疾病預(yù)防、治療、康復(fù)和護理等費用納入保障范圍，正成為商業(yè)健康險未來的發(fā)展方向。這對于不斷降低帶病投保的風險，推動行業(yè)健康發(fā)展，同時降低疾病發(fā)生率，提高參保群眾的健康水平很有裨益。

　　(作者系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)北京對外開放研究院研究員）

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