“惠民保”產(chǎn)品未來是否會(huì)同城統(tǒng)一化？

　　澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺

　　近日，“北京京惠保”在官宣將停售后，又重新發(fā)布了一則告參保人書，其中提到，為進(jìn)一步推動(dòng)北京市惠民保險(xiǎn)的發(fā)展，做好城市定制保險(xiǎn)工作，按照統(tǒng)一規(guī)劃，北京人壽加入北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局監(jiān)督指導(dǎo)的“北京普惠健康保”共保體。

　　這也意味著，北京的“惠民保”產(chǎn)品是經(jīng)過了統(tǒng)籌，“按照規(guī)劃統(tǒng)一”將原有的兩款產(chǎn)人臉識別門禁品統(tǒng)一為“北京普惠健康保”。不過，“北京京惠保”此前的兩家聯(lián)合承保方北京人壽和安盛天平，目前只有前者加入了“北京普惠健康保”共保體。

　　安盛天平相關(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，普惠型健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)有利民生福祉的重要工作，早在2020年安盛天平就第一時(shí)間響應(yīng)政府號召，積極參與前期市場調(diào)研，成功設(shè)計(jì)出“京惠保”產(chǎn)品，并連續(xù)兩年參加承保。今年11月30日，“北京京惠保”將到期停售，安盛天平未能入圍2023年“北京普惠健康保”共保體名單。

　　此次北京將“惠民保”產(chǎn)品加以統(tǒng)一，是否會(huì)吸引其他城市紛紛效仿？一位大型壽險(xiǎn)公司政保部負(fù)責(zé)人告訴澎湃新聞，在他看來，未來應(yīng)該會(huì)統(tǒng)一，經(jīng)過統(tǒng)一安排將產(chǎn)品合并為一款對參保人更有益。

　　一位參與“北京普惠健康保”的險(xiǎn)企人士向澎湃新聞表示，北京原來有兩款“惠民保”產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品也確實(shí)有比較大的差別，現(xiàn)在歸并到一款，今年也開始支持醫(yī)保個(gè)賬支付，這樣可以吸引更多人來參保。其實(shí)也做了個(gè)銜接方案，因?yàn)楸緛韮煽町a(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和價(jià)格都不一樣，現(xiàn)在并在一起，對外宣傳各方面也會(huì)比較好一點(diǎn)。

　　2023年版的“北京普惠健康保”將于11月1日正式上線，目前已可以預(yù)約參保。其實(shí)，今年8月，“北京普惠健康保”共保體曾對2022年度產(chǎn)品方案進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，以進(jìn)一步提高參保人的醫(yī)療保障水平。總的來看，“北京普惠健康保”的自費(fèi)責(zé)任免賠額和特藥責(zé)任免賠額均進(jìn)行了下調(diào)，并追溯至2022年1月1日生效，即2022年1月1日至產(chǎn)品發(fā)布調(diào)整之日前，參保人達(dá)到調(diào)整后免賠額的醫(yī)療費(fèi)用，均可追溯賠償。與此同時(shí)，“北京普惠健康保”啟動(dòng)“快賠”服務(wù)，簡化理賠手續(xù)。

　　就產(chǎn)品情況看，不限于北京，有不少城市都出現(xiàn)了同城兩個(gè)“惠民保”產(chǎn)品“廝殺”的情況，有些地方還出現(xiàn)了同城三款甚至四款惠民保產(chǎn)品。但對“惠民保”產(chǎn)品而言，一個(gè)用戶一般只會(huì)選擇一款產(chǎn)品購買，同城多款產(chǎn)品可供選擇，將會(huì)直接影響各款產(chǎn)品的參保率水平，進(jìn)而影響產(chǎn)品可持續(xù)性。

　　有參與過“惠民保”產(chǎn)品的業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞分析稱，北京此次統(tǒng)一“惠民保”產(chǎn)品，對于險(xiǎn)企而言可能區(qū)別不算大，例如，北京人壽加入了“北京普惠健康保”共保體，對其而言依然有一款在售的“惠視頻對講民保”產(chǎn)品，本質(zhì)上并沒有太大區(qū)別。對于用戶來說，“惠民保”本身就是一款一年期的產(chǎn)品且不保證續(xù)保，無非是這款產(chǎn)品買不了就換一款買。

　　從多地的“惠民保”探索實(shí)踐看，不少地區(qū)選擇了先做三年，看看數(shù)據(jù)，邊做邊優(yōu)化。但在實(shí)際發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了一些“短命”產(chǎn)品。比如，東南沿海某地曾發(fā)布了一款惠民保產(chǎn)品，但該產(chǎn)品因相關(guān)政策限定而迅速下架。

　　在上述業(yè)內(nèi)人士看來，“惠民保”產(chǎn)品多由地方銀保監(jiān)局和醫(yī)保局等部門指導(dǎo)，前者往往會(huì)擔(dān)心是否會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)者投訴和保險(xiǎn)承保虧損等問題，而后者更在意產(chǎn)品的覆蓋面和賠付率是否足夠高。

　　正是對于賠付率的要求有較高期待，一些地方將“惠民保”產(chǎn)品的參保率與賠付率直接掛鉤，也因此在產(chǎn)品運(yùn)行過程中及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品方案，并提出了可以“追溯賠付”。在北京之前，浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局曾專門發(fā)文，要求商業(yè)保險(xiǎn)承辦公司根據(jù)投保率、賠付進(jìn)度、約定賠付比例等因素，按實(shí)際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上，并做到溯前賠付應(yīng)賠盡賠。

　　“我覺得承保虧損可能在一些人口老齡化比較嚴(yán)重的大城市會(huì)較嚴(yán)重，其他小城市參保率沒有上來太多的話，應(yīng)該還行。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，一年之內(nèi)應(yīng)該還是會(huì)存在同城多產(chǎn)品的現(xiàn)象，不過“惠民保”還能存在多久可能還是個(gè)未知數(shù)，未來將成為哪種模式也有待觀察。畢竟對于保險(xiǎn)公司而言，長期看還是要考慮商業(yè)性的。

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