提前還房貸熱度不減 銀行應改進服務積極紓解

　　證券時報記者 孫璐璐

　　關于提前還房貸的討論自年初以來便熱度不減，網上反映提前還款難、預約排隊時間長的聲浪漸長，也引起金融監管部門的關注。人民銀行、銀保監會近日就召開部分銀行座談會，要求銀行保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。多家銀行也向分支機構下發通知，要求及時響應客戶還款訴求，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

　　隨著銀行改進優化提前還款流程，預計提前還款難的輿論風波會很快平息。實際上，目前我國房貸提前還款的規模并不大，有機構分析僅有10%左右的購房者選擇提前償還部分房貸，不過，由于去年底銀行理財收益大降，加之年初以來多地新發放按揭貸款利率進一步降至4%以下，使得一些存量按揭貸款持有人產生心理預期落差，導致年初以來看似“扎堆”的提前還貸潮。

　　輿論熱度催化下，不排除有借款人心動考慮提前還貸，但做出決定前不妨認真評估下是否真的劃算。在存量房貸中，并非所有貸款都適合提前償還，貸款合同中約定的利率水平、還款方式、剩余期限等因素都會影響到提前還貸的“收益”。比如，由于等額本息還款方式意味著借款人先還的利息多，如果還款周期已近一半，這時提涂鴉可視對講前還款所能節省的利息非常有限，再考慮資金的時間價值，可能反而不劃算。

　　至于在消費貸、經營貸低利率吸引下琢磨“以貸易貸”，則更要慎之又慎。在過去多輪地產“調控-放松”的周期往復中，用消費貸、經營貸提前還房貸的“跑冒滴漏”情況時有發生，在信貸擴張時期，一些銀行、貸款中介會以超低利率、到期滾動續作為賣點兜售消費貸、經營貸，誘導借款人置換貸款，但這背后實質是以承擔資金期限錯配風險為代價的以小博大，遇到信貸政策收緊和金融嚴監管，消費貸、經營貸不再容易到期滾動續作時，一次性結清貸款的壓力便會陡然增大。更重要的是，辦理消費貸、經營貸時借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，面臨違法風險。

　　在依法合規情況下，是否提前還款是借款人與銀行按照合同約定的自主選擇行無線門鈴為。強化以客戶為中心的理念，及時響應客戶還款訴求，是銀行做好金融服務的應有之義。不過，從維護銀行體系穩健經營、防范系統性金融風險的宏觀視角看，如何避免貸款套利、推動各類貸款利率更為市場化地順應經濟發展趨勢調整，則是政策層面需要重視的問題。

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