搭售保險，保險律師都“中招”！涉及中國人保財險、廣東佳安保險......
在你毫不知情時，已經“被”買了一、兩份保險，這保險可能還沒啥用。更甚者，“被”買了含有死亡責任的、必須經過本人知曉和同意的意外傷害險。
近日，哈爾濱一位從事保險專業的律師李先生就向《中國消費者報》曝出“被”投保的親身經歷。
廣東徐聞港售船票捆綁保險
保險專業律師被“套路”
據李先生介紹，2022年12月30日下午，他駕車準備從廣東湛江徐聞港口過瓊州海峽到海南省海口市。車輛需要船舶運輸到對岸，除購買客票外還要購買車票。
李先生說，當時乘船過海的人很多，每個自動購票機前都排了不少人。他購票時按程序要求一步步填寫，進入支付環節時看到，在頁面右中間處一條大紅框，反白字“購票(含保險)”字樣很顯眼，以為是系統提醒乘客票中含有保險，沒有多想就按鍵支付。
但候船時，李先生發現手機有兩條未讀短信：
你已成功投保貨物運輸保險，保險費30元......
尊敬的**車主，本車輛及隨車過海人員已投保，金額30元......
兩條投保通知的短信讓李先生懵了：“我什么時候額外買保險了？”翻看微信交易記錄和發票聯，李先生才發現金額數對不上：
❐ 發票聯：總費用414.5元，包含車票373元(含船舶運費320元、港口費50元和規費3元)、客票41.5元。
❐ 微信交易記錄：扣除447元，收款單位是湛江徐聞港有限公司。
付款差額是32.5元，但短信通知的保險費卻是30元，多出來的2.5元又是咋回事？李先生告訴記者，他仔細回想購票過程，沒有想起購票時有保險產品的顯示，自己也沒有購買保險的操作。
再探徐聞港
發現自助購票機有“貓膩”
為了探個究竟，1月10日，李先生決定從海口乘船再返回徐聞港。
再次來到自助售票終端，李先生檢查后確認周圍沒有任何“保險自愿”等提示內容。按照自動售票機的程序提示，李先生重新走了一遍購票流程。進入購票頁面時，點擊“購票(含保險)”按鈕后便可直接付款，購買保險的錢也會一并支出。
這次李先生仔仔細細檢查整個購票頁面，往下看才猛然發現，最下方還有兩行白底黑字：僅購票(不含保險)及保險價格。
一個正中紅底凸顯，一個底端黑字，顯示效果截然相反，急于購票或有排隊等其它因素干擾情況下，你會注意到這個細節嗎？
更為關鍵的是，整個頁面沒有保險鏈接，沒有任何相關介紹，保的是什么險、哪家保險公司承保，乘客無從得知。
在李先生看來，徐聞港是故意為之，隨票搭售保險的行為帶有極大的誘導、欺騙和隱蔽性。“就連我這個保險專業律師都被騙了，其他乘客可想而知”。
李先生找到港口工作人員尋求解釋，對方則強調說：自愿購買，你可以選擇不含保險。
所購“滾裝船運輸保險”無實用價值
“意外傷害險”可能無效
再來看一看李先生“額外花錢”買了啥保險？有什么保險價值？
①30元買的中國人民財產保險股份有限公司“滾裝船運輸保險”無實用價值
該保險條款規定：凡經沿海、內河滾裝船運輸的機動車輛及車上貨物均可作為保險標的。在保險期間內(注：從上船開始到下船結束)，由于火災、爆炸、海嘯、運輸船舶發生碰撞、擱淺、觸礁、運輸船舶沉沒失蹤等原因導致保險標的損失，保險人負責賠償。
具體有六項內容：
在保險期間內，因運輸船舶搖擺導致保險標的碰撞、擠壓而造成的損失；
因機動車輛上、下船舶時發生意外事故造成保險標的的損失；
液體貨物因受碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲小區對講機漏的損失；
符合安全運輸規定而遭受雨淋導致的損失；
按國家規定或一般慣例應承擔的共同海損的犧牲、分攤和救助費用；
在發生災害事故時，為控制或減少損失所支付的必要、合理的費用等，保險人負責賠償等。
這對普通乘客有價值嗎？
李先生認為，在上下船和運輸過程中造成車輛損失，無外乎存與承運人有關和無關兩種情形，如在上下船過程中發生追尾、剮蹭等與承運人無關的事故，有車損險做保障，由于承運人在運輸過程中造成車輛損失，承運人承擔賠償責任。無論出現哪種情形，對于車主來說，都有人承擔責任，根本沒必要花錢買滾裝船運輸保險。
而對于港口來說，為減少因發生意外事故造成運輸貨物損失而承擔的責任，應該購買貨物險或承運人責任險，但不應該由車主來購買保險替港口減輕負擔。
李先生表示，湛江徐聞港口及與之合作的保險公司向車主銷售保險的行為，是利用消費者對保險知識匱乏，變相轉嫁自己責任，誤導消費且帶有極大欺騙性。
②花費2.5元購買的意外傷害險可能無效
再來看看這2.5元意外傷害險，保費扣出后，保險公司并未發送短信通知及保險鏈接。
李先生只收到湛江徐聞港有限公司發送的投保通知短信，其中有人身險保單查詢鏈接。但李先生沒有保單憑證號，點開鏈接只有保險公司頁面，無法看到自己的保單，也未表明保險費的金額。
通過鏈接頁面，李先生發現，他所買的人身險是含有死亡責任的意外傷害保險，需要本人知曉并同意。
根據《保險法》明確規定，沒有被保險人同意和認可保險金額的保險合同無效。李先生連具體險種、保險條款和責任都沒有見到過，所購買的保險合同也就是無效的。
而法律之所以對含死亡責任的保險作出這樣的規定，就是在防止故意制造事故的道德風險。
意外傷害保險適用補償原則，而李先生之前已購買了其它意外醫療保險產品，與徐聞港所買的意外傷害險產品投保范圍重合，對他來說該險毫無意義。
掛“佳安保險”之名
保險費入徐聞港公司賬戶
花了冤枉錢，買了兩份沒意義的保險，李先生質疑徐聞港經營模式的合法性。
當他要求徐聞港工作人員出示經營保險業務許可證時，對卻拿出一張名叫廣東佳安保險銷售有限公司的保險中介許可證。
記者查詢得知，廣東佳安保險銷售有限公司與中國人保財險、太平洋財險等五家保險機構合作，在廣東湛江徐聞港隨船票銷售保險，保險款項直接進到徐聞港有限公司。
“廣東佳安保險銷售有限公司作為保險中介公司，將保險代理權轉借給了徐聞港有限公司”，李先生說，這是《保險法》所明令禁止的。
徐聞港有限公司未取得保險中介許可的情況下，其銷售保險的行為也是涉嫌違法的，保費更不能直接進入沒有銷售保險資質的徐聞港有限公司賬戶，而應直接進入保險公司賬戶。更令他詫異的是，保險費進到徐聞港有限公司賬戶，保險公司就向乘客發出投保成功的短信通知。
李先生認為，徐聞港、保險公司及保險代理公司三方以購票終端顯示頁面涉及保險內容不說明的方式，形成所謂合作、銷售模式，無論是收取保險費的主體還是締約程序、形式都涉嫌嚴重違法違規。
目前，李先生已向中國銀行保險監督管理委員會湛江監管分局遞交投訴函，要求立即終止向輪渡旅客非法銷售保險的行為，對方正在核查當中。
記者致電廣東湛江徐聞港、中國人民財產保險公司湛江分公司以及廣東佳安保險銷售有限公司，直到記者截稿時，三方沒有給予任何回復。
編輯手記
❒ 還有多少這樣的“好買賣”蓋子沒有揭開？
如果不是一位保險專業的律師無意中發現，湛江市徐聞港的強行搭售保險，要賣到什么時候？
徐聞港是不知道強行“搭售”是違法的嗎？只怕未必，在調查中徐聞港工作人員表示，遇到抗議“被保險”的消費者，他們會退費處理。這一手法很是眼熟。
由于所售保險產品的保險范圍可能被消費者此前購買的其他保險產品所覆蓋，堪稱是坐著收錢，無本萬利的好買賣。
再進一步推想，類似的“好買賣”只在徐聞港才有嗎？
現在，這個“好買賣”的蓋子已經被初步揭開，當事人向監管部門發出了投訴函，能不能有效治理此類搭售行為，切實維護消費者權益，讓我們拭目以待。(任震宇)
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