最后一批雙標信用卡即將到期退場，支付清算市場開放提速

　　“您好！因美國運通公司業務調整，您的美國運通卡(AE、銀聯雙標卡)將在卡片到期后停用，后續將根據您的持卡情況為您轉發美國運通百夫長卡(AE單標卡)。”近日，不少銀行客戶收到了美國運通卡(AE、銀聯雙標卡)到期停運的通知。

　　早在2016年11月，央行召開關于外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，暫停雙標卡的發行，并確定存量雙標卡到期后將轉為單標卡。

　　據第一財經記者梳理，此前雙標卡的期限一般在3～5年，這也意味著如果以2017年作為初始點來看，到2023年，最后一批既可選擇用銀聯、也可選擇用VISA、MasterCard或AE的雙標卡將迎來到期的“最后通牒”。

　　在中國流通了14年之久的雙標卡，曾是一代外貿、留學人的特殊記憶。暫停雙標卡的背后，是中國銀行卡清算市場的逐漸打開。

　　雙標卡到期倒計時

　　事實上，從2023年初開始，招商銀行、浦發銀行等就開始密集發布雙標卡停止發放及轉卡的相關公告。

　　招商銀行對此回應稱，該行和美國運通的合作一切如常，上述短信主要是就到期換卡續卡給客戶做個提示。此前，美國運通進入中國開展清算業務后，新發行人民幣結算的芯片卡，用以替代原來的磁條卡，芯片卡比磁條卡更安可視對講門禁全。招行則應美國運通要求，在客戶的卡片有效期到期后，換發新版的人民幣結算的芯片卡。

　　“這次發短信也是給過往有美元消費經歷的客戶提示，未來在使用新版芯片美國運通卡時，將采用人民幣結算。”招行相關人士回應稱。

　　“之前的雙標信用卡是磁條卡，比較容易被盜刷，從安全性來說不如換卡后的芯片卡。”招商銀行一位從事相關業務10年的客戶經理介紹稱，近期應該是最后一批存量的雙標卡業務即將到期，到期后都將陸續轉為單標卡。

　　“雙標雙幣到單標人民幣卡，其實只是方便了一卡在中國境內可以直接清算人民幣，對用戶來說，手續費沒有變化。境外使用也與之前無任何差別，新的人民幣單標卡還免了雙標卡收取的1.5%外幣轉換費。”連通(杭州)技術服務有限公司(下稱“連通公司”)方面介紹稱，現在轉成由連通公司與銀行合作發行的美國運通品牌人民幣卡(單標卡)，境內境外、線上線下都能一張卡輕松使用，人民幣刷，人民幣還。

　　“雙標卡”的前世今生

　　雙標卡在國內通常通過銀聯結算網絡，以人民幣為結算貨幣進行支付，在境外則可以使用雙標卡標識指定的國際銀行卡組織的結算網絡，以外幣為結算貨幣進行支付。

　　曾經風光無兩的背后，這種同時擁有“中國銀聯+境外卡組織”的雙標卡也被業界看做是“畸形兒”

　　按照國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。有業內人士指出，雙標卡是在中國銀行市場尚未開放時的“權宜之計”。一張信用卡上同時帶有銀聯+VISA或銀聯+MasterCard的標識，被稱為雙標卡，單標卡則是一卡一標。

　　“此前，銀聯在境外沒有支付清算通道和基礎設施，境外發卡機構也無法在中國直接開展業務。在這種背景下，出現了雙標卡。”招聯金融首席研究員董希淼稱。

　　雙標卡的卡號大多以“3”、“4”或“5”開頭，并不是以銀聯的BIN號“62”開頭。這就意味著，雙標卡真正意義上的知識產權和歸屬權并不是中國銀聯，而是國際卡組織。

　　隨著我國銀行卡清算市場準入相關政策的出臺，雙標識銀行卡也逐漸淡出市場。根據《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》規定，銀行卡清算機構開展銀行卡清算業務，應當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。根據2016年《銀行卡清算機構管理辦法》第二十二條規定，境外銀行卡清算機構與境內銀行卡清算機構合作授權發行銀行卡的，應當采用境內銀行卡清算機構的發卡行標識代碼(BIN號)。2016年11月，央行召開關于外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，決定未來將暫停雙標卡的發行，而到期的雙標卡也將變為單標卡。

　　暫停雙標卡背后

　　事實上，自2016年暫停“雙標卡”后，中國銀行卡清算市場逐漸打開，新的產品也應運而生。

　　2016年12月，十四部門印發《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》，放開銀行卡清算牌照申請。2017年5月，中美在金融服務領域達成多個共識，其中包括美國支付服務商可以在中國申請業務許可證事宜。同年7月，央行發布《銀行卡清算機構準入服務指南》。

　　2020年6月，央行向連通公司核發銀行卡清算業務許可證，這是繼中國銀聯之后，中國第二張銀行卡清算牌照，也是我國首張授予合資機構的銀行卡清算牌照。連通公司是由美國運通與連連支付合資成立的銀行卡清算機構，其銀行卡清算網絡能處理美國運通品牌銀行卡在中國境內線上線下的支付交易，并能支持在國內主流移動支付平臺綁卡交易。

　　連通方面對第一財經記者表示，在2020年6月獲得銀行卡清算業務許可證后，連通目前已經和國內22家主流發卡銀行合作推出了近百款美國運通品牌人民幣信用卡和借記卡產品。

　　產品“接力棒”傳遞到發卡方銀行手上，以人民幣入賬和結算，主打一“芯”雙用的單標信用卡模式興起。以招商銀行為例，2020年8月，招商銀行推出“美國運通百夫長綠卡”和“招商銀行美國運通百夫長金卡”，主打一“芯”兩用，該產品宣傳介紹中指出，在一張芯片卡同時符合境內外芯片技術標準，不僅可以實現過往雙幣卡的境內外支付功能，同時還具有更高的交易安全性。同時，均以人民幣結算和入賬，且免收1.5%外幣兌換手續費。

　　在產品運作模式上，連通方面表示，美國運通在海外自發卡市場(如美國、英國、日本、中國香港等)均為獨立發卡和獨立收單，即集發卡、收單和清結算于一身的“閉環模式”。在語音呼叫對講中國境內，由于只有清算牌照，是以清算網絡的身份聯手境內的發卡、收單、移動支付方共同開展業務。

　　2020年2月，由萬事達和網聯合資設立的萬事網聯信息技術(北京)有限公司(下稱“萬事網聯”)獲批籌建。這意味著，萬事網聯成為繼連通公司之后，第二家獲準籌備的中外合資銀行卡清算機構。

　　從雙標卡到單標卡轉變的背后，反映了金融市場怎么樣的變化？中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂在此前的文章中指出，銀行卡清算市場的開放，是開放了零售支付服務市場，意味著中國金融服務的開放程度達到了較高層次。更多國際一流金融機構進入中國市場后，國內金融機構將面臨更高水平的競爭。這種多元主體間的競爭，會促進金融機構不斷提升自身服務水平，國內消費者就能得到更有品質的金融服務。

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