亂！大型企業(yè)貸款硬拆成小微貸款…監(jiān)管亮劍
原標(biāo)題：太亂！大型企業(yè)貸款硬拆成小微貸款，還有銀行將員工房貸包裝成小微貸款…監(jiān)管亮劍
開(kāi)年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)具了一系列罰單，劍指銀行機(jī)構(gòu)在小微貸款業(yè)務(wù)上的“虛增”、“不實(shí)”以及劃分口徑上的亂象。
記者從銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士處了解到，從“兩增兩控”到一系列結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的推出，商業(yè)銀行在小微信貸投放上，需要做到“價(jià)優(yōu)量升”。在小微貸款考核指標(biāo)壓力下，很多商業(yè)銀行的基層信貸人員面臨不小的投放難度，于是通過(guò)拆分大、中型企業(yè)貸款，將其包裝成小微貸款的操作，并不少見(jiàn)。
這樣的操作背離了支持小微企業(yè)的政策目標(biāo)，使得現(xiàn)實(shí)中不少大、中型企業(yè)擠占了中小微企業(yè)的優(yōu)惠政策空間。
顯然，監(jiān)管已注意到此種現(xiàn)象。記者不完全統(tǒng)計(jì)，銀行保監(jiān)系統(tǒng)年初至今披露的涉及小微信貸數(shù)據(jù)相關(guān)的罰單，已接近2022年全年的相同類型的罰單數(shù)量。而且處罰理由多次提到了“將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)，將非小微企業(yè)劃歸統(tǒng)計(jì)口徑”等細(xì)節(jié)。
小微貸款數(shù)據(jù)“摻水分”
近幾年，商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)融資方面已使出渾身解數(shù)。
從2018年原銀保監(jiān)會(huì)提出“兩增兩控”的目標(biāo)，到央行連續(xù)幾年推出一系列結(jié)構(gòu)性貨幣工具，例如小微專項(xiàng)再貸款和再貼現(xiàn)等，引導(dǎo)信貸資金直達(dá)中小微等普惠金融、三農(nóng)領(lǐng)域，各家銀行已實(shí)現(xiàn)小微信貸數(shù)據(jù)連年增長(zhǎng)。
不過(guò)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也面臨存量博弈的現(xiàn)實(shí)，即越來(lái)越充裕的資金與有限的目標(biāo)客戶。
“好客戶不需要貸款，差客戶不敢貸款”，某國(guó)有大行普惠金融部門(mén)業(yè)務(wù)人士表示，在小微考核任務(wù)上，基層的壓力很大，不得不想盡一切辦法完成任務(wù)。
國(guó)有大行在發(fā)揮“頭雁”示范的作用下，普惠金融、小微貸款相關(guān)數(shù)據(jù)增速亮眼。也有農(nóng)商行高管抱怨，這幾年大行利用價(jià)格優(yōu)勢(shì)從小行“搶”了很多小微客戶，小行的優(yōu)質(zhì)客戶被“掐尖”，生存空間受到擠壓。
亦有銀行業(yè)務(wù)人士透露，為完成小微企業(yè)“貸款量”和“客戶數(shù)”等指標(biāo)的增速，對(duì)較大企業(yè)的信貸進(jìn)行包裝，拆分出小微信貸，成為一種常見(jiàn)的操作。
據(jù)了解，不少銀行為了完成普惠、小微貸款等方面的監(jiān)管考核任務(wù)，與企業(yè)達(dá)成默契合作，要求其與銀行在月末、季末節(jié)點(diǎn)互相配合，比如月末提款，月初再“換掉”貸款，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)上的達(dá)標(biāo)。
可以發(fā)現(xiàn)，今年年初以來(lái)監(jiān)管發(fā)布的罰單，披露了不少有關(guān)小微企業(yè)數(shù)據(jù)不實(shí)、虛增等方面的內(nèi)容。
經(jīng)粗略統(tǒng)計(jì)，自2023年年初至2月22日，在不到3個(gè)視頻對(duì)講月內(nèi)，銀保監(jiān)系統(tǒng)披露了9條涉及小微信貸數(shù)據(jù)“虛增”、“不實(shí)”、“劃型不準(zhǔn)”等與“沖量”有關(guān)的罰單，接近2022年全年的相同類型的罰單數(shù)量。
去年全年該類型小微信貸數(shù)據(jù)為12條，包括“虛增普惠小微貸款數(shù)據(jù)”、“普惠小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不實(shí)”、“小微企業(yè)貸款分類不準(zhǔn)確”、“小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)”等。
不同的是，今年的罰單，對(duì)違規(guī)處罰事由披露更為詳盡。
例如，2月17日，銀保監(jiān)會(huì)公布了對(duì)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、渤海銀行、民生銀行的罰單，處罰事由均涉及小微信貸數(shù)據(jù)不實(shí)。
其中，建設(shè)銀行涉及“將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)”，渤海銀行涉及“將銀行員工、公務(wù)員等個(gè)人商用房貸款計(jì)入普惠型個(gè)體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計(jì)口徑”，民生銀行涉及“小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)”等。
在對(duì)個(gè)人處罰上，時(shí)任渤海銀行武漢分行消費(fèi)金融中心總經(jīng)理謝某，對(duì)渤海銀行武漢分行“將公務(wù)員、事業(yè)單位、國(guó)有或民營(yíng)企業(yè)職工的商用房貸款計(jì)入普惠型個(gè)體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計(jì)口徑的問(wèn)題負(fù)有責(zé)任”；時(shí)任民生銀行鄭州分行零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理程某某，對(duì)該分行“將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)等導(dǎo)致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題負(fù)有責(zé)任”；時(shí)任中國(guó)銀行江蘇分行公司金融部副總經(jīng)理岑某某，對(duì)該分行“發(fā)生小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題負(fù)有責(zé)任”，上述三人分別被予以警告。
上述罰單中多次提到的“貸款統(tǒng)計(jì)”問(wèn)題，在銀行業(yè)相關(guān)處罰、通報(bào)中較為常見(jiàn)。
例如，2月22日，央行上海總部通報(bào)了“2022年度金融違法行為行政處罰情況”，此次處罰的金融違法行為主要表現(xiàn)為十項(xiàng)，其中一項(xiàng)即是：“貸款統(tǒng)計(jì)、理財(cái)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)存在錯(cuò)誤，金融產(chǎn)品分類統(tǒng)計(jì)發(fā)生錯(cuò)誤，貸款用途分類統(tǒng)計(jì)存在錯(cuò)誤，統(tǒng)計(jì)指標(biāo)取數(shù)口徑發(fā)生錯(cuò)誤等。”
在執(zhí)行普惠金融政策變形走樣方面，審計(jì)署相關(guān)報(bào)告亦有披露。
國(guó)家審計(jì)署于2022年6月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于2021年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支的審計(jì)工作報(bào)告》顯示，有4家大型銀行通過(guò)人為調(diào)節(jié)貸款企業(yè)類型等虛增普惠小微企業(yè)貸款87.18億元。
對(duì)于上述執(zhí)行普惠金融政策變形走樣問(wèn)題，去年年底也有了整改結(jié)果。根據(jù)去年12月28日國(guó)家審計(jì)署披露的《國(guó)務(wù)院關(guān)于2021年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支審計(jì)查出問(wèn)題整改情況的報(bào)告》顯示，4家大型銀行優(yōu)化普惠小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)規(guī)則，通過(guò)調(diào)減未用額度、調(diào)整統(tǒng)計(jì)口徑等整改87.18億元等。
如何擠掉“水分”
過(guò)去兩年，監(jiān)管部門(mén)對(duì)小微信貸的考核口徑進(jìn)行了小部分的修訂，小微的口徑一再收緊。
2020年，銀保監(jiān)會(huì)定義了小型微型企業(yè)“首貸戶”為，從“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”首次獲得貸款的客戶，而非從“本行”。這樣的修改進(jìn)一步收緊統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，避免將“首貸戶”相關(guān)貸款數(shù)據(jù)重復(fù)計(jì)入。
此外，在小微貸款考核指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行存在用票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)來(lái)增高信貸規(guī)模的現(xiàn)象。
對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)也于2021年下發(fā)了相關(guān)文件，調(diào)整普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測(cè)口徑，要求從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)。
目前，央行、銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)考核小微企業(yè)及貸款的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，是在工信部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》的基礎(chǔ)上進(jìn)行的劃型。
隨著經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的發(fā)展，中小微企業(yè)劃型已經(jīng)出現(xiàn)了新的形勢(shì)，特別是存在一些大中型企業(yè)擠占中小微企業(yè)的優(yōu)惠政策空間等問(wèn)題。
這一變化，正在被注意到。
2021年4月，工信部發(fā)布了關(guān)于公開(kāi)征求《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定(修訂征求意見(jiàn)稿)》意見(jiàn)的通知(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)。
在關(guān)于《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》修訂情況的說(shuō)明中，工信部表示，此次修訂借鑒歐盟雙指標(biāo)交集模式，即雙指標(biāo)同時(shí)低于微型、小型、中型企業(yè)的閾值標(biāo)準(zhǔn)，才能劃入相應(yīng)規(guī)模類型，強(qiáng)調(diào)“小企業(yè)要有小企業(yè)的樣子”。這樣可有效解決從業(yè)人員少、營(yíng)業(yè)收入高或資無(wú)線門(mén)鈴產(chǎn)總額大的企業(yè)劃入中小企業(yè)的問(wèn)題，更為客觀地反映中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，并可降低從業(yè)人員統(tǒng)計(jì)口徑對(duì)企業(yè)規(guī)模變化的影響。
此外，為解決實(shí)踐中大型企業(yè)所屬子公司因符合中小企業(yè)劃型定量標(biāo)準(zhǔn)，擠占中小企業(yè)有限的政策資源或懸空大型企業(yè)法律責(zé)任義務(wù)問(wèn)題，《意見(jiàn)稿》增加“定性”標(biāo)準(zhǔn)。例如，擬將大型企業(yè)所屬或直接控制企業(yè)排除在中小企業(yè)之外。
由于上述新規(guī)對(duì)企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，且需要稅收優(yōu)惠、信貸政策、商業(yè)銀行小微貸款等相應(yīng)的政策和參考標(biāo)準(zhǔn)同步進(jìn)行調(diào)整，目前該新規(guī)還未有進(jìn)一步消息出來(lái)。
（券商中國(guó)）
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